면책 후 신용점수를 다시 관리하려면? 가장 먼저 정리해야 할 금융거래 3가지

개인회생이나 파산 절차를 거쳐 면책을 받은 뒤에는 이제 신용점수를 다시 관리해야 한다는 생각을 하게 됩니다.

하지만 면책이 결정됐다고 해서 신용점수가 바로 이전 수준으로 돌아가거나 모든 금융거래가 정상적으로 가능해지는 것은 아닙니다.

면책 이후에는 오히려 새로운 금융거래를 어떻게 관리하느냐가 중요해집니다.

특히 처음부터 신용카드나 대출을 무리하게 늘리기보다는 현재 가지고 있는 금융거래를 정리하고 연체가 발생하지 않는 구조를 만드는 것이 우선입니다.

면책 후 신용점수 관리는 왜 따로 해야 할까?

면책은 채무 문제를 법적으로 정리하는 과정이지만, 이후의 금융거래는 별도로 관리해야 합니다.

신용평가에서는 단순히 현재 채무가 있는지 없는지만 보는 것이 아니라 상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용거래 형태, 비금융정보 등 여러 정보를 활용합니다.

따라서 면책 이후에는 새로운 연체가 발생하지 않도록 관리하면서 정상적인 금융거래를 다시 쌓아가는 과정이 필요합니다.

면책 후 가장 먼저 정리해야 할 금융거래 3가지

1. 연체 가능성이 있는 금융거래부터 정리하기

면책 이후 신용관리를 시작한다면 가장 먼저 확인할 것은 앞으로 연체가 발생할 가능성이 있는 거래입니다.

통신비, 카드대금, 대출 상환금, 자동이체 등 매월 빠져나가는 금액을 한꺼번에 확인해 보는 것이 좋습니다.

금액이 크지 않더라도 반복적인 미납이 발생하면 금융생활을 다시 불안정하게 만들 수 있기 때문입니다.

특히 면책 이후 생활비가 충분하지 않은 상태에서 여러 금융상품을 동시에 이용하면 다시 상환 부담이 커질 수 있습니다.

따라서 신용점수를 올리는 것보다 먼저 연체가 발생하지 않는 금융생활을 만드는 것이 우선입니다.

2. 불필요한 대출과 카드 부채 정리하기

두 번째는 현재 가지고 있는 대출과 카드 관련 부채를 점검하는 것입니다.

면책 후 금융거래를 다시 시작하면서 필요한 것보다 많은 신용거래를 동시에 만들면 월 상환 부담이 커질 수 있습니다.

NICE평가정보 역시 개인신용평가에서 부채수준을 주요 평가요소로 안내하고 있으며, 대출 잔액 증가 등은 신용위험을 판단하는 정보로 활용될 수 있다고 설명합니다.

따라서 사용하지 않는 카드가 여러 개 있다면 실제로 필요한지 확인하고, 대출이 있다면 금액과 금리를 정리해 보는 것부터 시작할 수 있습니다.

다만 금융상품의 해지나 상환은 개인의 계약조건과 자금사정에 따라 달라질 수 있으므로 단순히 신용점수만 보고 급하게 금융거래를 해지해서는 안 됩니다.

3. 사용하지 않는 금융거래를 점검하기

세 번째는 오래전에 만들어 놓고 현재 사용하지 않는 금융거래입니다.

예를 들어 사용하지 않는 카드, 자동이체가 연결된 계좌, 소액 결제가 남아 있는 금융상품 등을 하나씩 확인해 볼 수 있습니다.

특히 자동이체나 카드 결제 등이 연결된 금융상품은 해지 전에 다른 결제수단으로 정상적으로 변경했는지 확인해야 합니다.

면책 후 신용점수 관리에서 확인할 3가지

면책 후 신용카드를 바로 많이 만들어도 될까?

면책 후 금융거래를 다시 시작한다고 해서 여러 장의 신용카드를 한꺼번에 발급받는 것은 신중하게 접근할 필요가 있습니다.

신용카드는 정상적으로 이용하고 결제하면 금융거래의 한 형태로 활용될 수 있지만, 카드 사용액이 소득보다 많아지거나 할부와 현금서비스 등을 과도하게 이용하면 오히려 상환 부담이 커질 수 있습니다.

따라서 처음 금융거래를 다시 시작한다면 실제로 필요한 범위에서 사용하고 결제일에 정상적으로 상환할 수 있는 구조를 만드는 것이 중요합니다.

면책 후 신용카드 발급 시점과 확인사항은 앞서 작성한 151번 글에서도 자세히 다뤘습니다.

공공정보가 정리되면 신용점수는 바로 크게 오를까?

이 부분도 주의해서 이해해야 합니다.

공공정보가 정리되거나 신용정보에 변화가 발생했다고 해서 모든 사람의 신용점수가 동일한 폭으로 상승하는 것은 아닙니다.

신용평가는 여러 정보를 종합해 이루어지기 때문에 현재 가지고 있는 부채, 상환이력, 신용거래기간, 금융거래 형태 등에 따라 변화가 달라질 수 있습니다.

따라서 특정 시점에 신용점수가 얼마나 상승할 것이라고 미리 단정하기보다는 현재 신용정보에 어떤 내용이 등록되어 있는지부터 확인하는 것이 좋습니다.

신용점수보다 먼저 확인해야 할 금융상태

면책 후에는 신용점수 숫자 하나에 지나치게 집중하기보다 현재 금융상태를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

면책 후 금융거래를 다시 시작할 때 피해야 할 행동 4가지

신용점수가 올랐는데도 대출이 어려울 수 있는 이유

신용점수가 회복되고 있더라도 금융기관에서 대출이나 신용카드 발급이 바로 승인된다고 볼 수는 없습니다.

NICE평가정보는 금융회사가 CB사가 제공하는 신용정보뿐 아니라 자체 보유 거래정보와 직장·사업장정보, 소득·매출정보 등을 활용해 내부신용평가를 할 수 있다고 설명합니다.

따라서 면책 후 신용점수가 회복되고 있다고 하더라도 대출을 신청할 때는 현재 소득, 재직기간, 기존 부채, 금융기관과의 거래관계 등도 함께 확인해야 합니다.

면책 후 신용관리 3단계

면책 후 신용점수 관리를 위한 체크리스트

자주 묻는 질문

마무리｜면책 후에는 신용점수보다 금융생활을 먼저 정리하세요

면책은 채무 문제를 정리하는 중요한 과정이지만, 그 이후부터는 새로운 금융생활을 만들어가는 단계가 시작됩니다.

이때 신용점수 숫자만 보고 급하게 신용카드를 여러 장 만들거나 대출을 이용하는 것보다는 현재 금융거래를 정리하고 연체가 발생하지 않는 구조를 만드는 것이 먼저입니다.

신용점수는 단기간에 특정 행동 하나만으로 결정되는 것이 아니라 여러 금융정보를 바탕으로 평가됩니다.

따라서 면책 이후에는 신용점수를 빨리 올리는 방법을 찾기보다 연체 없는 금융생활, 감당 가능한 부채, 안정적인 소득과 지출 관리를 중심으로 장기적으로 관리하는 것이 중요합니다.

이후 금융거래를 다시 확대해야 한다면 현재 신용점수뿐 아니라 소득과 재직상태, 부채수준, 실제 상환능력까지 함께 확인하는 것이 좋습니다.