신용회복 성실상환 후 전세자금대출을 받을 수 있을까? 신청 전 확인할 4가지 조건

신용회복위원회 등의 채무조정을 이용하면서 성실하게 변제금을 납부하고 있다면 가장 걱정되는 부분 중 하나가 주거 문제입니다.

특히 전세 계약을 새로 체결하거나 기존 전셋집에서 이사를 해야 하는 상황이라면 “신용회복 중인데 전세자금대출을 받을 수 있을까?”라는 궁금증이 생길 수 있습니다.

일반적인 전세자금대출 심사에서는 개인의 신용상태가 중요한 요소가 될 수 있기 때문에 신용회복 중이거나 면책을 받은 사람은 일반 상품만 알아보기보다 신용회복지원자를 대상으로 하는 전세자금보증 특례가 있는지 먼저 확인할 필요가 있습니다.

신용회복 중에도 전세자금대출이 가능한 이유는?

전세자금대출을 알아볼 때는 전세자금보증과 전세자금대출을 구분해서 이해하는 것이 중요합니다.

한국주택금융공사(HF)의 전세자금보증은 은행이 취급하는 전세자금대출에 대해 공사가 보증을 제공하는 제도입니다.

따라서 HF의 보증 대상이 된다고 해서 HF에서 직접 대출금을 받는다는 의미는 아닙니다. 보증 요건을 충족한 뒤에도 실제 대출은 해당 은행의 대출 심사와 약정 절차를 거쳐야 합니다.

HF는 신용회복지원자처럼 일반적인 신용평가만으로는 주거금융 이용이 어려울 수 있는 사람을 대상으로 별도의 특례전세자금보증을 운영하고 있습니다.

신용회복 후 전세자금대출 신청 전 확인할 4가지 조건

1. 현재 신용관리정보가 없는지 확인해야 합니다

첫 번째로 확인해야 하는 것은 신용관리정보 등록 여부입니다.

HF의 신용회복지원자 특례전세자금보증은 신용관리정보가 없는 자를 대상으로 합니다.

따라서 신용회복 절차를 이용하고 있다는 사실만으로 바로 신청할 수 있다고 판단해서는 안 됩니다. 현재 자신의 신용정보 상태가 특례보증 요건에 맞는지 먼저 확인해야 합니다.

공공정보가 삭제된 이후 신용점수가 어떻게 달라질 수 있는지는 AIFREN의 공공정보가 삭제되면 신용점수는 얼마나 달라질까? 글에서 함께 확인할 수 있습니다.

2. 채무변제 중이라면 12회차 이상 성실납부 여부를 확인해야 합니다

현재 채무조정을 진행하면서 변제금을 납부하고 있다면 두 번째로 확인해야 할 부분이 변제금 납부 횟수입니다.

HF가 안내하는 신용회복지원자 특례전세자금보증 대상에는 신용회복지원기관에 채무변제 중인 사람 가운데 변제금을 12회차 이상 납부한 사람이 포함됩니다.

대상 기관에는 신용회복위원회, 한국자산관리공사, MG신용정보가 포함되며, 신용회복위원회의 신속채무조정 지원자와 프리워크아웃 지원자 또는 신용관리정보가 삭제된 성실납부자 등이 대상 범위에 포함될 수 있습니다.

3. 신용회복 절차가 끝났다면 완료 후 기간을 확인해야 합니다

이미 채무변제를 완료했다면 현재 어떤 절차를 거쳤는지와 완료 시점이 중요합니다.

HF는 신용회복지원 절차를 완료한 사람에 대해서도 일정 기간 동안 특례전세자금보증 대상에 포함할 수 있도록 기준을 두고 있습니다.

즉 “신용회복을 끝낸 지 오래됐으니 무조건 안 된다”거나 “면책을 받았으니 바로 일반 전세대출이 가능하다”고 단순하게 판단하기보다 어떤 절차를 완료했는지와 완료일을 기준으로 현재 특례보증 대상인지 확인해야 합니다.

4. 보증한도와 실제 은행 대출 가능금액을 따로 확인해야 합니다

네 번째는 보증한도입니다.

현재 HF가 안내하는 신용회복지원자 특례전세자금보증의 보증한도는 최대 5,000만원이며, 채권보전조치를 하는 경우에는 최대 6,000만원까지입니다.

여기서 중요한 것은 이 금액이 무조건 받을 수 있는 전세자금대출 금액을 의미하지 않는다는 점입니다.

전세자금보증은 보증기관의 보증한도와 은행의 대출심사, 임대차계약 조건 등을 함께 살펴봐야 하기 때문입니다.

신용회복지원자 특례전세자금보증의 주요 내용

채권보전조치를 하면 한도가 달라지는 이유는?

HF의 특례전세자금보증에서는 채권보전조치를 하는 경우 보증한도가 더 높아질 수 있습니다.

채권보전조치는 임대차계약이 끝났을 때 보증기관이 임차보증금을 회수할 수 있도록 임차보증금 반환채권 등에 일정한 보전조치를 취하는 방식입니다.

따라서 동일하게 신용회복지원자 특례보증을 이용하더라도 채권보전조치 여부에 따라 안내되는 보증한도가 달라질 수 있습니다.

실제 적용되는 방식은 취급은행과 HF의 보증 절차를 통해 확인해야 합니다.

신용회복 성실상환 중이라면 일반 전세대출만 알아보면 될까?

그럴 필요는 없습니다.

신용회복 중이라는 이유만으로 일반 전세자금대출만 반복해서 알아보기보다는 먼저 본인이 HF 특례전세자금보증의 신용회복지원자 대상에 해당하는지 확인하는 것이 효율적입니다.

특례보증은 일반 전세자금보증과 비교해 신용회복지원자에게 별도의 요건을 적용하는 상품이기 때문입니다.

신용회복 후 전세자금대출 신청은 어떤 순서로 준비할까?

신청 전에 준비하면 좋은 자료

전세자금대출이 거절될 수 있는 경우는?

HF의 특례전세자금보증 대상 요건을 충족한다고 해서 은행 대출이 반드시 승인되는 것은 아닙니다.

HF 역시 특례보증 요건에 부합하더라도 은행의 내규 및 심사 등에 따라 대출 가능 여부가 달라질 수 있다고 안내하고 있습니다.

따라서 다음과 같은 경우에는 추가 확인이 필요할 수 있습니다.

신용회복 후 전세자금대출을 준비할 때 주의할 점

신용회복 후 전세자금대출 신청 전 체크리스트

자주 묻는 질문

마무리｜신용회복 후 전세자금대출은 특례보증부터 확인하세요

신용회복 중이거나 채무조정을 완료했다고 해서 전세자금대출을 무조건 이용할 수 없는 것은 아닙니다.

한국주택금융공사는 신용회복지원자를 대상으로 별도의 특례전세자금보증을 운영하고 있으며, 현재 기준으로 신용관리정보가 없는 사람 가운데 채무변제 중인 성실상환자, 신용회복 절차 완료자, 파산면책자, 개인회생 완제자 등이 일정 요건을 충족하면 대상에 포함될 수 있습니다.

특히 전세자금보증 대상이 된다는 것과 실제 은행에서 전세자금대출이 승인된다는 것은 같은 의미가 아닙니다.

따라서 신청 전에는 자신의 채무조정 상태와 신용정보를 먼저 확인하고, HF 특례보증 대상 여부와 취급은행의 실제 대출 가능 여부를 함께 확인하는 방식으로 준비하는 것이 좋습니다.